Hipotecas – Multas por Pre-Pago – Hola Calgary

Hipotecas – Multas por Pre-Pago – Hola Calgary

En mi trabajo como agente de bienes raíces, es muy común que mis clientes crean que la tasa de interés es lo mas importante para escoger con cual agencia de hipotecas o banco ir. En muchos casos, esta es una suposición razonable, muchas veces los clientes deciden entre productos hipotecarios que son muy similares en tasa. En este caso, como en la mayoría, entender los términos de la hipoteca es más importante que la tasa de interés. Es lamentable que muchos Latinos e Hispano Canadienses se encuentren con una sorpresa si deciden vender su casa o condominio antes de que sea el vencimiento de la hipoteca, la Penalidad por Pago adelantado.

Al calcular una multa por un pago de hipoteca adelantado, los bancos y los prestamistas hipotecarios usan lo que sea mayor entre:

-Una multa de interés de 3 meses o
-El diferencial de la tasa de interés (I.R.D)

Aquí es donde terminan las similitudes de las hipotecas entre los bancos y los prestamistas. Los bancos calculan su I.R.D. basado en el descuento de la tasa publicada para el plazo más cercano en el momento del pago, mientras que el prestamista del corredor utiliza una tasa de reinversión. El descuento bancario es el descuento que recibió en el momento de la aprobación.

El ejemplo que estoy usando es una hipoteca con un saldo de $ 399,000.00 al 2.79% con 26 meses restantes en el plazo original de 5 años. La tasa de 2.79% de su banco fue un descuento del 2% sobre la tasa original publicada de 5 años de 4.79%. El prestamista hipotecario no ofrece las mismas tasas.

Curiosamente, la tasa publicada por el banco para el plazo más próximo de 2 años fue del 3,24%, y la tasa de reinversión para el prestamista del corredor también fue del 3,24%.

Para el prestamista hipotecario, la tasa de reinversión fue más alta que la tasa de la hipoteca pagada, por lo que se cobra la multa de interés de 3 meses. La pena sería aproximadamente de $2,700

La multa bancaria se calculó utilizando el descuento original del 2% restado de la tasa publicada del 3,24% para un período de 2 años. Esto dio como resultado que la multa se cobrará como la diferencia de 2.79% menos el diferencial de 1.24% o 1.55% para los 26 meses restantes del plazo. El resultado fue una pena de $13,000 o una diferencia de más de $10,000 Dlls contra el ejemplo anterior

Usted decide quién va a ser su prestamista, pero no olvide preguntar cual es la pena si decide vender la casa o condominio antes de que venza la hipoteca. (Usualmente es cada cinco años) .

 

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