 Cuando usted está aplicando para obtener crédito ya sea una tarjeta de crédito, un préstamo para comprar un auto, un préstamo personal o una hipoteca en Calgary, los bancos o las hipotecarias necesitan conocer su nivel de riesgo crediticio.
Para analizar su riesgo de crédito, la mayoría de los Bancos en Calgary y las entidades de préstamo utilizan su calificación de crédito, ya sea la de su pais de origen o la de Canada la cual es provista por una de las dos agencias calificadoras de crédito: Equifax, y TransUnion.
La calificación de crédito influye en su capacidad de obtener crédito y los términos (tasa de interés, plazo, etc.) que las entidades de préstamo estarían dispuestas a ofrecerle.
La calificación de crédito es un valor numérico que las entidades de préstamo utilizan para determinar la probabilidad de que una persona pague a tiempo un préstamo o un crédito que le ha sido otorgado.
Al comprender cómo es evaluado su crédito, usted cuenta con las herramientas necesarias para reducir su riesgo crediticio y, por lo tanto, puede mejorar su calificación de riesgo, con el transcurso del tiempo. Tener una mejor calificación de riesgo significa tener acceso a mejores opciones financieras.
Cómo se calcula su calificación de crédito
La mayoría de las personas piensan que tener una buena calificación de crédito sólo depende de pagar a tiempo las deudas. Pero en realidad existen cinco factores diferentes que se tienen en cuenta:
• Historia de pagos
Lo primero que quiere determinar una entidad de préstamo es si usted ha pagado sus créditos a tiempo en el pasado. Esto incluye tarjetas de crédito, préstamos a plazos e hipotecas.
• Monto de las deudas
Tener créditos abiertos y deber dinero no significa que usted sea un deudor riesgoso con una baja calificación de crédito. Pero si usted debe demasiado dinero en muchas cuentas, puede significar que debe más de lo que puede pagar.
• Extensión de la historia de crédito
En términos generales, una historia de crédito larga incrementa su calificación. Sin embargo, las personas que no tienen una historia de crédito muy larga pueden obtener una buena calificación si el resto de su reporte de crédito se ve bien.
• Créditos nuevos
Está demostrado que abrir varios créditos en un período de tiempo corto puede significar un mayor riesgo, especialmente cuando se trata de personas que cuentan con un corto historial de crédito. Hacer muchas solicitudes de crédito también representa un mayor riesgo.
• Tipos de crédito en uso
Su calificación tendrá en cuenta la combinación de créditos que tiene incluyendo tarjetas de crédito, créditos con almacenes, préstamos a plazos, cuentas con compañías de financiamiento e hipotecas. No es necesario tener todos los tipos de crédito y no es buena idea abrir créditos que no se necesitan.
Si nunca ha pedido un préstamo o usado una tarjeta de crédito, es posible que no tenga historial de crédito. Sin embargo, puede crear su propio “reporte de crédito” para demostrarle a una entidad de préstamo potencial que ha pagado su renta, la cuenta del teléfono, las cuentas de gas y electricidad, etc., de manera puntual. Esto también es conocido como un “reporte de crédito no tradicional”.
Siga estos pasos para crear su propio reporte de crédito no
tradicional:
Conserve los recibos de las cuentas que ha pagado.
Conserve los cheques cobrados que ha usado para pagar sus cuentas.
Pídale al propietario del lugar donde vive, a la compañía de teléfonos y a la de electricidad que elaboren cartas en su favor indicando que usted es un buen arrendatario o cliente.
Algunas instituciones ofrecen tarjetas de crédito “aseguradas” que son respaldadas por una cuenta de ahorros.
¿Cómo puedo empezar a construir mi crédito?
Independientemente del tipo de crédito al que quiera aplicar, asegúrese que la entidad crediticia reporte a las tres agencias calificadoras de crédito, de tal manera que su historia de crédito quede registrada ampliamente.
Tarjetas de crédito de tiendas por departamentos: Son una buena forma de empezar a construir crédito. Los límites de crédito son normalmente bajos y las tasas de interés son típicamente altas, así que asegúrese de realizar sus pagos a tiempo para evitar penalidades elevadas por mora.
Codeudores: Los parientes y amigos con un buen historial de crédito también pueden ayudarle a construir su historial de crédito. Es importante que tenga en cuenta que si la tarjeta de crédito o el préstamo son aprobados, la cuenta estará a su nombre y de el codeudor. Cualquier incumplimiento en los pagos también perjudicará el crédito de su codeudor.
Tarjetas de crédito aseguradas: Para solicitar una tarjeta de crédito asegurada, primero debe abrir una cuenta de ahorros en su banco, la cual servirá como garantía. Su línea de crédito será un porcentaje del monto de sus ahorros, el cual puede variar según el banco. Tenga en cuenta que las tarjetas de crédito aseguradas normalmente tienen tasas de interés más altas o cargos anuales.
CONSEJOS PARA TENER BUEN CRÉDITO
* Pague sus cuentas a tiempo.
* Si se ha atrasado con algún pago, póngase al día y mantenga sus pagos al día.
* Tenga en cuenta que pagar una cuenta de cobro (en mora) o cerrar un crédito en el que usted haya fallado un pago no hará que éste desaparezca de su reporte de crédito. La calificación seguirá reflejando esta información en forma negativa pues es parte de su historial de crédito.
Si está teniendo dificultades para sobrellevar sus pagos, póngase en contacto con sus acreedores o con un consejero de crédito confiable.
Pague sus deudas en lugar de moverlas de un lado a otro. La mejor forma de mejorar su calificación en esta área consiste en pagar sus créditos rotativos. De hecho, deber la misma suma de dinero pero teniendo menos cuentas abiertas hará subir su calificación.
No solicite tarjetas de crédito nuevas que no necesita simplemente para aumentar su límite de crédito disponible. Esta estrategia puede salirse de su control y eventualmente hará bajar su calificación.
TransUnion Canada: 1-866-525-0262
www.tuc.ca
Equifax Canada: 1-800-465-7166
www.equifax.ca
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